Приобрести новое авто за наличный расчет, к сожалению, может далеко не каждый в нашей стране. Поэтому многие автолюбители для этого оформляют кредит. Сегодня банки способны предложить своим клиентам большое количество подобных целевых кредитных программ. Если условия в разных банках могут иметь незначительные различия, то требования к заемщику остаются практически неизменными по своему содержанию.
Термины и определения
Сам термин «автокредитование» с юридической точки зрения имеет неточное определение. Скорее всего, это собирательное понятие и подразумевает наличие целого комплекса финансовых услуг. Подобная сделка подразумевает наличие трех участников:
- Автосалон, выступающий в роли продавца.
- Лицо, приобретающее автомобиль.
- Банк, предоставляющий кредит на его покупку.
Но сразу следует сказать о том, что это не является единственным способом приобретения транспортного средства. Можно на эти цели взять обычный потребительский кредит без обеспечения, либо с залогом, в качестве которого может выступить имеющееся у заемщика имущество, например, недвижимость.
Отличия автокредитования от обычных потребительских займов
Все нюансы можно свести к нескольким позициям:
- Автокредит является подвидом займов, сопряженных с потребительским кредитованием. Он предназначен лишь для физических лиц.
- Такой кредит имеет целевую направленность. В кредитном соглашении недвусмысленно написано, что предоставляемые деньги могут быть потрачены только на покупку автомобиля, а не на какие-то иные цели.
- Такие займы непременно выдаются под залог. Обеспечением является именно приобретаемый автомобиль. Он будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится с кредитом. В это время владелец также будет ездить на автомобиле, но совершить какие-либо операции с ним (продажа, дарение) он не сможет. В это время в банке находится и ПТС на автомобиль.
Варианты схем
Место подачи заявки выбирает сам клиент. Это может быть банк или непосредственно автосалон, в котором предполагается покупка. Приобрести автомобиль можно с использованием следующих схем:
1. Кредит в банке.
Необходимо будет собрать требуемые документы и ждать некоторое время, пока будет рассмотрена заявка. Однако такой вид имеет некоторые преимущества:
- Имеется возможность предоставления кредита по меньшей процентной ставке. Это возможно, например, если зарплата перечисляется на карту именно этого банка или в нем имеется депозит.
- Некоторая экономия времени. Получив одобрение, в автосалоне уже не надо будет подавать заявку в разные банки и ждать их рассмотрения. К тому же, у каждого банка имеется несколько салонов-партнеров. Клиент имеет право их выбора.
2. Государственная субсидия при автокредите.
Для того, чтобы поддержать отечественного автопроизводителя, с 2013 года запущена государственная программа по субсидированию покупателей отечественных авто. Объем таких субсидий растет с каждым годом. К тому же, участник программы может приобрести автомобиль без первоначального взноса.
3. Покупка авто в салоне.
Целью любого автосалона является продажа максимального количества автомобилей. Поэтому такие организации предлагают своим клиентам различные облегченные схемы приобретения автомобиля:
- клиент приобретает автомобиль, не заплатив изначально ни копейки;
- для покупки требуется всего два документа (обычно это паспорт и водительские права);
- возможно экспресс-кредитование (при нем принятие решения не превысит 2 часов).
4. Остаточный платеж.
Какую-то часть долга (до 40%) относят к категории остаточного платежа. Его следует погасить отдельно от ежемесячных платежей. Когда срок платежей подходит к концу, события могут развиваться по одному из возможных сценариев:
- Дилер обратно выкупает автомобиль. Часть денег покрывает долг, а остаток забирает собственник автомобиля.
- Авто сдается официальному дилеру. Будет проведена оценка, из которой вычитается остаточный платеж.
- Полностью погашается остаточный платеж. Это можно сделать за два раза либо срок платежей продлевается на 2 года.
5. Рассрочка.
При ней платить проценты не надо, но срок погашения имеет короткий временной промежуток.
6. Лизинг.
Он имеет вид долгосрочной аренды. В конце срока арендатор имеет право выкупить автомобиль. В подобной сделке будут участвовать три стороны, которые представлены автосалоном, лизингодателем и лизингополучателем. Весь период пользования лизингополучатель не является собственником автомобиля. Он лишь временно использует его.
Разумеется, имеются и другие схемы, которые можно использовать при покупке автомобиля в кредит.
